随着我国手机上网用户和在线支付用户规模分别突破10亿人，互联网保险的消费者已经成为我国保险市场的中坚力量。他们是什么样子的？他们会选择哪些保险？有哪些需求和偏好？

线上购险成主流

5月28日，由元保集团联合清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心联合编撰发布的《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》显示，2024年，消费者的线上购险率比肩线下。2024年的线上购险率已从2023年的73%升至78%，线下购险率则从2023年的85%降至79%。同时，数据显示，未来两年线上购险率有望超过线下。

原中国保险监督管理委员会副主席周延礼在报告中指出，近年来，在推动多层次社会保障体系构建的过程中，保险业承担着风险转移、资源配置和民生保障三重职能，其中互联网保险凭借技术驱动与服务模式变革正在发挥着越来越重要的作用。

中国保险学会党委书记、会长董波表示，报告精准地洞察消费者需求，为推动互联网保险行业高质量发展，从容应对新一轮产业革新提供了来自消费者需求层面的建议和参考。

2024年，以普惠保险为代表的互联网保险在各类群体中持续渗透。数据显示，各年龄段、各城市级别、各收入群体的线上购险率呈上升趋势，普惠需求正在线上释放，普惠保险的规模效应因互联网保险的普及而不断被放大。

此外，将线上购险渠道再做细分，互联网保险中介渠道购险率的提升更为显著，目前已跻身线上第二大购险渠道。调研数据显示，与2023年相比，互联网保险中介渠道的购险率增幅最大，占比由2023年的24%提升至2024年的44%。

线上购险快速发展背后是数智化消费习惯养成，AI技术正以前所未有的深度与广度重塑着消费者的购险体验，实现了从保险消费购前信息获取、购中决策辅助，到购后服务管理等各个环节的全方位升级。数据显示，在购前阶段，2024年有近10%的消费者使用AI大模型网站或APP来了解保险信息；在购中阶段，已经有40%的消费者开始使用智能化、个性化的保险推荐辅助工具来帮助自己做出更明智的消费选择；在购后环节，已有36%的消费者体验了智能化理赔工具带来的便利，从而带动行业整体理赔满意度显著提升，并在2024年首次突破95%。

当前，拥抱数智化已成为行业共识。元保集团创始人兼CEO方锐认为：“我们正处于第四次产业革命的浪潮之中，作为行业的从业者，应该将科技作为‘第一生产力’，将创新作为‘第一驱动力’，积极构建‘保险+科技+服务’的新生态，始终坚持‘以用户为中心’的发展理念，从民生痛点出发，满足消费者普适化、多元化、个性化需求，实现行业和自身的高质量发展。”

更关注保障升级与财富管理

消费者在保险方面的保费支出增幅明显，未来保费预算有望再追加。调研显示，2024年近六成消费者的家庭年保费支出超过8000元，较2023年相比增幅明显。超六成的消费者明确表示2024年增加了家庭年保费支出。76%的消费者在未来两年有调整保险配置的计划，且保费预算将继续增加。这表明消费者对保险重要性的认知正逐步加深，投保意愿、保费支出以及保险需求的深度和广度都在不断提升。

“保险产品升级浪潮不仅带来保费增长的新引擎，还推动行业为客户提供全生命周期保险服务。保险作为防御性金融工具的独特价值得以凸显：其通过产品设计实现的长期收益确定性机制，能够有效对冲利率下行风险并锁定长期养老现金流，成为家庭财富安全的重要守护者。”北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员、教授朱俊生表示。

伴随消费者的保险意识日趋成熟，过去消费者最大的担忧是“理赔困难或遭遇拒赔”，但2024年“产品选择困难”跃升为第一大困扰。有高达63%的消费者表示，面对众多保险产品，他们难以做出适合自己的选择。

对于中国互联网保险的发展前景，清华大学五道口金融学院研究员、金融MBA中心主任、中国保险与养老金融研究中心主任魏晨阳表示，随着保险科技赋能行业发展，互联网保险方兴未艾。未来，居民家庭财富管理新风口将出现，科技将助力健康险业务创新，创新型险种将不断涌现。

 

（责编：李茜）