近期，关于科技金融政策频出，行业在探讨金融赋能科技企业发展的同时，金融科技市场发展有关话题再度升温。今年是《金融科技发展规划（2022-2025）》收官之年，金融科技市场发展是否已达预期？

金融科技发展优于预期

随着金融科技应用与数智化转型进程的推进，国内金融机构已从“立梁架柱”的统筹阶段逐步迈入“厚积成势”的攻坚阶段。与此同时，一系列政策的出台也为数字金融、科技金融的发展指明了方向。如近日金融监管总局等七部门联合发布的《加快构建科技金融体制 有力支撑高水平科技自立自强的若干政策举措》进一步为科技创新提供全生命周期、全链条的金融服务。

目前金融科技发展到了什么阶段？

艾瑞咨询近期发布的《2025年中国金融科技（FinTech）行业发展洞察报告》（以下简称《报告》）指出，从市场规模与增速的角度来看，国内金融科技市场的整体发展优于预期，2025年作为多项发展规划下的关键节点年份，将开启新一轮的高速成长时代，预计市场整体将以约13.3%的复合增长率高速增长，2028年国内金融机构的科技投入规模或将突破6500亿元。

中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉认为，从互联网金融到金融科技，再到数字金融，评判金融科技发展的关键是其对促进金融高质量发展及“五篇大文章”建设的作用。

同盾科技创始人、党委书记、董事长蒋韬在接受《中国银行保险报》记者采访时表示，目前金融科技发展已取得显著成效并达到一定预期，尤其是以AI大模型为代表的新兴生产力崛起，进一步推动了金融领域的科技进步与创新应用。与此同时，蒋韬指出，金融科技发展过程中也有一些问题不容忽视：一方面，数据流通受阻，外部不同金融机构之间的数据难以实现有效融合，部分机构数据孤岛现象严重，内部跨部门数据共享机制不健全；另一方面，中小金融机构数字化转型基础薄弱，由于资金、技术与人才投入的不足，使其往往在前沿技术的开发应用上力不从心，金融科技发展在金融机构间呈现不均衡状态。

金山办公副总裁吴庆云表示，基于金山办公近几年服务金融机构的情况来看，当前金融科技发展已基本达预期，但仍有深化空间。比如，当前行业仍面临数据流通壁垒、技术合规性、人员效能提升等挑战。

“金融行业积极推进国产化与数智化的融合转型，打造了一批具有示范效应的新标杆。基于开源的自主创新为我国金融行业新型数字基础设施的建设奠定了基础，但在新型数字基础设施建设过程中，产业技术路线发散，尚未形成规模化效应。特别是在底层技术攻关和标准体系构建等方面，需要强化跨行业、跨部门的协同联动与顶层设计。”中电金信相关负责人坦言。

银行业保险业科技投入增速显著

随着数智化转型进程的推进，金融机构的科技感知力、产品理解力逐步提升，机构内部的数智化平台建设与国产化系统切换稳步推进，以金融大模型为代表的新兴生产力的崛起进一步推动了金融市场的科技需求。

《报告》显示，银行业的科技投入与营收表现息息相关，近年国内银行业数智化转型进程已逐步迈入功能完善化、场景全面化、应用日常化的“半熟”阶段，基础科技产品的普及度较高，国产化进程稳步推进，银行科技投入的规模整体呈现上涨趋势。《报告》预计，国产化作为银行业永恒的主题将在2027年迎来关键的节点，从金融数据库国产化的推进到全面国产化目标的达成，未来2-3年国内银行业的科技投入增速将有较为明显的提升，整体规模将以约11.85%的复合增长率于2028年突破4500亿元。

在吴庆云看来，“国产化+数字化”双轮驱动，使科技投入从成本项转变为生产力引擎。“我们正站在范式变革的临界点：从技术追赶转向应用领跑，从单点突破转向系统重构，国产化不仅是技术替代，更是金融机构能力体系的全面升级。”吴庆云说。

腾讯云商业银行总经理曹骏表示，银行业一直处于创新的前沿，科技应用水平在众多行业中处于领先位置。这不仅体现在基础设施的建设上，如数据中心、电子渠道和网点的智能化，更表现在如今广泛应用的金融科技创新上，如大数据、人工智能、区块链、云计算等前沿技术。

“科技对银行业务的带动作用十分显著。”曹骏坦言，银行的技术领先地位不仅限于其对新技术的迅速采用，还表现在其对技术的深度应用和扩展能力上。随着移动支付、智能风控、数字资产管理等新兴技术的不断发展，银行业通过技术革新推动了自身业务模式的变革和升级。曹骏认为，金融科技发展速度日益加速，全球竞争形势也是瞬息万变，如何在自主创新和供应链安全的前提下，加速科技创新是银行业共同追求的目标，也是金融安全和长远发展的重要保障。

就保险业来看，国内保险市场在需求端的推动下整体向好发展。业务市场的优异表现极大地促进了保险科技行业的发展，以空间信息技术、生成式AI、物联网、人工智能识别为代表的前沿技术，在风险定价、便捷理赔、个性化客服、精准营销等领域充分发挥其科技赋能效用，为用户带来方便快捷的全新服务体验。《报告》指出，2025年作为《保险科技“十四五”发展规划》的关键年份，预计2025年投入规模将以14.6%的增速突破670亿元，2028年国内保险业科技投入规模将突破1000亿元。

弘康人寿相关业务负责人表示，随着金融科技的发展与应用的不断深化，保险行业正经历从“经验驱动”向“数据驱动”的深刻转型。当前和未来几年，市场对于能够提高效率、降低成本、增强用户体验的技术的需求极强，比如，生成式人工智能的日趋成熟，正在推动行业进行生态重塑。对于金融机构而言，新技术的不断涌现意味着要不断关注和学习新技术的发展趋势和应用场景，不断加强自身的技术创新能力，积极引入和应用新技术，帮助公司更好地适应市场需求和竞争环境，提升服务质量和效率。

众安信科相关负责人坦言，保险科技已从“工具赋能”迈入“价值重塑”的新阶段。过去的技术投入更多聚焦单点提效，现在技术开始穿透业务全链路，重构保险的核心价值。

“未来保险科技将呈现两大趋势：一是从内部提效转向生态赋能，通过开放智能风控、核保等能力助力行业数字化；二是从降本工具升级为利润引擎，例如通过健康数据开发新型保险产品。当前行业对科技投入的增长也证明了价值裂变的新周期正在开启。”上述人士说。

人工智能应用步入“深水区”

从技术发展来看，人工智能技术为金融行业带来无限可能。《报告》显示，人工智能类产品的投入规模将以约30.36%的复合增长率于2029年突破160亿元。

“人工智能对金融行业的变革可概括为三个关键词——重构、突破、升维：一是重构服务链路。传统人工智能优化的是单个环节，而大模型驱动的AI Agent能整合跨部门任务。二是突破认知边界。金融行业常面临数据样本不足的难题，我们通过知识工程和垂直领域训练，结合大模型的零样本学习能力，让AI自主生成规则。三是升维服务价值。AI Agent已不仅是执行工具，而是‘多维决策者’。”众安信科相关负责人说。

“在金融领域，人工智能技术的蓬勃发展，正深度重塑行业运作方式与商业模式，其应用版图也在不断拓展，已在智能客服、风险管理、投资决策、营销获客及运营优化五大关键场景落地生根，全方位助力金融行业数字化转型。”蒋韬说，随着金融欺诈愈加复杂化，传统风控体系渐显疲态，而AI大模型技术可以凭借其自主学习和海量数据分析处理能力显著提升欺诈风险识别的准确度与信用评估可靠性，帮助金融反欺诈实现从“被动防御”向“主动防控”的范式转变，为行业筑牢风险防火墙。

吴庆云认为，人工智能在金融领域的应用已进入“深水区”，其价值不仅在于技术替代，更在于通过认知革命重塑行业底层逻辑。金融行业需以开放生态思维构建技术创新与风险防控的动态平衡体系，在合规框架下释放AI的乘数效应，最终实现服务效率、风险管控与用户体验的三重跃升。

在弘康人寿相关业务负责人看来，AI带来的不是“降本增效”，而是真正的“提质增效”。虽然技术带来的效率提升显而易见，但不同规模企业的应用水平仍有差异，行业整体仍需在数据基础和技术适配性上持续投入，真正走向智能化转型。未来，人工智能的应用需在创新与责任之间找到平衡，以应对机遇与挑战。

正如众安信科相关负责人所形容：“AI的未来需要兼具‘探索者的勇气’与‘匠人的克制’，既要利用大模型的创造力，又要用行业知识筑牢合规防线。因为真正的创新永远生长在业务需求的土壤之上。”

（责编：李茜）