编者按：

近日，中国人民银行、国家金融监督管理总局等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》，明确工作目标：到2027年底，基本建成与数字经济发展高度适应的金融体系。这为数字金融高质量发展指明了方向。目前，数字金融发展现状如何？将有哪些发展趋势？本专题将进行深入探讨。

 

在数智化背景下，数字金融成为金融行业关注的重要方向。《推动数字金融高质量发展行动方案》（以下简称《行动方案》）的推出和“五篇大文章”相呼应，为我国数字金融高质量发展提供了行动“路线图”。

推进金融机构数字化转型

《行动方案》明确了数字金融的发展内容，即数字金融转型、数字金融服务、数字金融基础设施和数字金融治理体系。

在招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼看来，数字金融是建设金融强国的底座，对科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融形成支撑助力，是做好“五篇大文章”的重中之重。《行动方案》提出数字金融发展总体要求和具体措施，为数字金融发展明确了方向、目标和规则，不仅将加快金融机构数字化转型，促进数字金融健康发展，做好金融“五篇大文章”；还将推动数字技术更好赋能金融业，促进数实融合，提升金融服务质效，助力数字经济高质量发展。

《行动方案》提及金融机构加强金融科技应用，制定全方位数字化转型战略规划和人才体制机制等，对于金融数字化转型的评估更加具象化。

金融壹账通总经理唐啸表示，金融“五篇大文章”体现了金融行业服务国家战略的多个重要维度，而《行动方案》与之呼应具有深远意义，为金融机构数字化转型提供了更加具体的指导意见。一方面，明确的目标和政策支持将促使金融机构加大在技术研发、人才培养等方面的投入，加速数字化转型进程；另一方面，金融机构应积极制定契合自身发展的数字化战略规划，明确各阶段目标和实施路径，建立健全数字化转型的组织架构。

“对于金融行业来说，《行动方案》是一次全面而深刻的变革，它将推动金融机构数字化转型，提升金融服务数字化效率，增强风险防控数字化能力，更好地服务实体经济和数字经济。”中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉说。

“数智化”是数字化和智能化的融合体，也是形成新质生产力的重要途径，弘康人寿总经理周宇航认为，这已成为保险行业实现高质量发展的改革着力点。此次《行动方案》对金融科技应用的强调，尤其是对金融机构数字化转型战略规划的细化，将帮助保险公司明确数字化转型的方向、目标和路径，确保转型过程的系统性和连贯性。

《行动方案》着重强调了“系统推进金融机构数字化转型”与“运用数字技术提升重点领域金融服务质效”。众安保险相关负责人介绍，落实到具体部署要求中，“强化数字技术支撑能力”“持续提升科技核心系统自主可控能力”，充分肯定了金融机构自研核心系统的地位与重要性；“支持提升数实融合水平”，鼓励了金融机构在未来提升软硬件系统自主可控的基础上，还可以发挥金融科技优势，输出技术、平台等服务资源，探索向企业、产业链等输出数字化能力，进而提升与客户的黏性，为业务提供更多创新发展的可能。

具体在保险领域，《行动方案》指出“推动互联网保险规范发展，增强线上承保理赔能力”。在银行领域，支持银行在有效防控风险基础上，探索运用交易数据创新“脱核链贷”业务模式。

对此，马上消费研究院相关负责人认为，这意味着保险公司需要加快信息技术的应用，优化用户体验，提高服务效率。通过构建智能化的风险评估模型和自动化的理赔流程，可以有效降低运营成本，同时提升客户满意度。此外，规范化的发展也将有助于防范潜在风险，保障消费者权益。

在银行领域，《行动方案》鼓励银行探索运用交易数据创新“脱核链贷”业务模式，这一举措旨在利用区块链等新兴技术实现更高效的供应链金融服务。

《行动方案》自上而下为金融机构规划了清晰的行动路线，对于服务金融机构的技术供应商来说，也看到了前所未有的机遇。同盾科技数字金融部相关负责人表示，一方面可以充分发挥科技力量，帮助金融机构实现业务创新，提升竞争力；另一方面可以助力金融各机构做好合规管理和风险控制，确保数字化转型的稳健性和可持续性。

强化金融机构风险管理能力

《行动方案》用23条举措阐述了数字金融发展的方方面面，涉及科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融等方面。总体来看，都是从数字化角度提升上述业务发展质效。

在周宇航看来，如何通过数字化赋能，提升保险公司的风险管理能力，应成为行业长期关注的重点。《行动方案》在发展数字金融的基础上，强调了风险管理的重要性，提出“运用数字技术优化风险管理系统，实现风险智能预警和动态捕捉，推动风控从‘人防’向‘技防’‘智控’转变”。

“《行动方案》强调了金融机构的风险管理能力，促使险企在数字化转型过程中，必须加强对数据安全和客户隐私保护的重视，通过数字化解决方案提升总体风险管理水平，维护金融市场的安全稳定。险企应积极响应政策号召，利用金融科技提升服务能力，推动产品创新，同时关注数据安全、技术标准和合规性等问题，以实现可持续发展。”周宇航说。

上述同盾科技数字金融部相关负责人表示，《行动方案》为我国数字金融高质量发展提供了行动“路线图”，保险机构需建立起以数据为核心的业务模型，利用大数据、人工智能技术提升运营效率和决策质量。从技术发展方面，未来应关注几个方向：一是技术创新驱动，核心系统自主可控。二是夯实数据治理，推动数据资源的深度挖掘与应用。三是数字技术优化风险管理系统，提升数字化经营管理能力。

优化“软环境”和“硬技术”

尽管数字金融发展前景广阔，但仍面临一些难题。

董希淼认为，从互联网金融到金融科技再到数字金融，数字金融在不断迭代，在《行动方案》这张“施工图”的指引下，未来将可能实现三个“双向赋能”：一是数字经济与数字金融双向赋能。数字经济是数字金融发展的最大红利，要增强数字经济发展对数字金融的加速效应；数字金融是数字经济发展的重要支撑，要提升数字金融发展对数字经济的服务能力。二是数字金融与数字技术双向赋能。金融要优化资源配置，支持数字技术加快发展，数字技术要持续引领数字金融发展。在内外部高度不确定的大环境之下，要共同提升数字金融和数字技术自主创新的能力。三是制度创新与技术进步双向赋能。数字金融发展下一个瓶颈可能在于制度创新，应“软硬兼施”，从“软环境”和“硬技术”两个方面筑牢未来发展底座。

“首先是数据的安全性和隐私保护。随着金融服务的数字化，用户愈发重要，防范信息泄露和滥用是亟须解决的关键问题。其次是监管合规性。快速发展的金融科技需要与之匹配的法律法规，要确保创新活动合法合规，避免潜在风险。此外，技术标准不统一也制约了跨机构、跨平台的数据共享和互操作性，影响了整体效率和服务质量。”马上消费研究院相关负责人表示。

“在数字化转型过程中，如何有效保护客户数据的安全和隐私，将是保险公司必须面对的重要问题。”周宇航强调，目前行业内缺乏统一的技术标准，数据资源还没有真正实现互联互通，可能导致不同金融产品和服务之间的协同不足，影响整体效率。此外，数字化转型需要大量具备金融科技背景的人才，保险公司需要加大对人才的培养和引进力度。当然，在此过程中，如何确保遵循相关法律法规，维护消费者权益，也是保险公司必须重视的方面。

中电金信认为，高质量推进金融业数字化转型，需要明确数字化转型的目标和路径，制定符合自身实际的数字化转型战略，不断加强产品、服务创新，提高金融服务的质量和效率。特别在当前各行业处于数字化深度转型阶段，金融服务已经成为社会运行的关键基础设施，金融行业数字化转型也面临着更多挑战。对于金融行业来说，第一，需要有更强大、更稳定的基础运行支撑平台来支持越来越大的业务规模；第二，数据、AI等技术逐渐基础设施化，需要更普遍、深度地运用先进的数字技术支持金融创新，支持实体经济发展；第三，需要通过更现代化的IT架构来降低能耗，提高开发效率，支持绿色发展；第四，金融体系数字系统的安全也是重中之重。

“随着人工智能等先进技术加速在金融行业应用，也给行业带来了一系列新的安全隐患和金融风险：对于金融机构来说，首先是制定全面审慎的战略规划，其次是构建完善的风险管理体系，最后是坚守合规底线，确保数字金融业务的合法合规性。”上述同盾科技数字金融部相关负责人总结说。

（责编：李茜）